月收入六萬、三筆負債怎麼整理：情境試算

三筆，四萬九

月收入 6 萬元，身上三筆：房貸餘額 500 萬，月付 22,000；二胎餘額 100 萬，月付 12,000；信貸餘額 80 萬，月付 15,000。合計每月 49,000，占收入 81%。

不是還不起，是每個月一進帳就剩一萬一。

怎麼算的：六步

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   列出三筆

   餘額、月付、利率各自寫下來。三筆分開看都不可怕，合起來才是那個 49,000。

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   算負債比

   49,000 除以 60,000 是 81%。多數銀行看到這個數字會停下來。

3. 3

   看擔保空間

   房子市值乘上銀行願意做的成數，夠不夠把 680 萬（含原本的 500 萬房貸）整個裝進去。

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   試算整合後

   680 萬、30 年、年利率 2.2%（舉例）：月付約 25,800，負債比降到 43%。

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   先算代價

   年限拉長，總利息可能增加；代書費、開辦費、部分銀行的提前清償費用，都要算進去。

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   送件、代償

   核可後撥款清償二胎與信貸，之後每月一筆。

四萬九變兩萬五

每月 49,000 變成約 25,800，每月現金流改善約 23,200。

這是示意試算，不是真實案例。實際利率、成數、年限依個案不動產條件、財務狀況與銀行核定而定；月付降低通常伴隨年限拉長，總利息支出可能增加。最終核貸由金融機構決定。

這個試算的三個關鍵

1. 負債比先算，多數銀行的線在五成五到六成，超過就會停下來。
2. 擔保空間決定整不整得了，不是想整就能整。
3. 代價先算，月付變輕不等於總支出變少。

我們做什麼、不做什麼

鋮馨不是銀行、不是金融機構、不放款。我們幫你把三筆攤開、算負債比、看擔保空間、媒合適合的金融機構。核不核貸由金融機構決定。評估後不適合，我們直接說。不申請不收費，面談不收費。