真實案例，已去識別化。只寫數字與流程。
月息三分
X 先生找我們做房貸諮詢。名下一間房，上面一筆民間設定，月息三分：每月 3%，年化 36%。每月繳的全是利息，本金不動。他要利息降、額度多一點。
怎麼走的：六步，四天
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給地址，先初估
實價登錄加周邊 500 公尺成交行情，看這間房子的擔保空間。
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攤開負債，核實收入
算負債比。經他同意，由他本人用自然人憑證調出勞保與所得明細，確認工作與月收入。
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送件，談清償
三樣都過，才聯繫合作的民間資金方送件。第一天資料審過，當天聯繫原設定人談清償。
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第二天，地政事務所
新資金方在銀行開好本行支票（銀行自己簽發，不是個人開的票），原設定人打電話到開票銀行照會。塗銷舊抵押權、設定新抵押權連件送進地政。三十分鐘後塗銷完成。
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第四天，新設定上謄本
三十分鐘、兩天，都是地政作業時間，不是誰特別快。
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銀行撥款
約在銀行撥款，換約完成。
三分變一分
年化從 36% 降到 12%（月息一分）。以 100 萬本金、同樣只繳利息試算：一年利息 36 萬變 12 萬，差 24 萬。額度依房價與收入重估，比原本多。民法第 205 條規定，約定利率超過週年 16% 的部分，約定無效（2021 年 7 月 20 日施行）；月息三分年化 36%，早就超過了。利息先降、繳款正常之後，下一步再評估轉銀行。
這個案子為什麼安全
- 票由銀行開，原設定人打電話到銀行確認，沒有現金交易。
- 塗銷與設定連件，同一批送、同時辦。
- 全程在地政事務所和銀行櫃檯辦，不在私人場所簽約。
做不到這三件事的資金方，不要簽。
我們做什麼、不做什麼
鋮馨不是銀行、不是金融機構、不出資。我們初估擔保空間、算負債比、核實收入、媒合資金方、協調地政與撥款。本案是單一實際案例，已去識別化；民間資金方的利率與額度依個案不動產、負債比與收入而定，本案利率為當時條件，不是通案。不申請不收費，面談不收費。
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不申請不收費，面談不收費。
本文為一般資訊分享，非要約或個案承諾。文中案例為去識別化之單一真實案例，其利率、額度與時程為當時個案條件，不是通案；民間資金方案條件均依個案不動產、負債比、收入與市場情況而定，並由出資方自行決定是否承作。本公司非金融機構，提供諮詢與媒合協助、非資金提供方；如後續申請轉貸銀行，最終核貸由金融機構決定。簽約前請詳閱契約條款，確認利率、費用與清償條件，並衡量自身還款能力。