自營業者的民間轉銀行：二胎被婉拒之後，本金第一次往下走

二胎被婉拒之後

50 多歲，做了二十多年小生意。名下有房，信用有幾筆瑕疵，二胎接連被銀行婉拒，只好用民間資金週轉。年利率換算約 15% 到 24%（月息約 1.25% 到 2%），每個月繳 6 萬。

繳了幾年，本金幾乎沒動。

怎麼走的：六步

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   先聽為什麼被婉拒

   瑕疵在哪、幾筆、多久以前。被拒的原因，決定下一步往哪走。

2. 2

   看擔保空間

   實價登錄加周邊行情，估名下不動產還剩多少擔保空間。

3. 3

   攤開全部負債

   每一筆民間借款的餘額、月息、有沒有設定，放同一張桌上。

4. 4

   比對可承作機構

   每家銀行看信用瑕疵的方式不一樣。比對條件後鎖定，重新送件，不海投。

5. 5

   核可、撥款、代償

   銀行核可後撥款，清償民間債務、塗銷設定。

6. 6

   每月一筆

   之後只繳銀行這一筆。

六萬變二萬八

利率從民間約 15% 到 24%，變成銀行約 3%。月付從 6 萬變成 2.8 萬。

單一已核可案例，已去識別化，不是通案。曾遭婉拒仍可重新評估，不代表每個案子都能核；能不能核、核多少，依個案不動產條件、財務狀況與銀行審核而定。月付降低通常伴隨年限拉長，總利息支出可能增加。最終核貸由金融機構決定。

本金，第一次開始下降。

這個案子的三個關鍵

1. 被一家婉拒，不等於每家都會拒；先弄清楚被拒的原因。
2. 民間月息先換算年化，再和銀行比。
3. 代償之後要塗銷設定，謄本乾淨才算結束。

我們做什麼、不做什麼

鋮馨不是銀行、不是金融機構、不放款。我們盤點負債、估擔保空間、比對機構、媒合送件。核不核貸由金融機構決定。評估後不適合，我們直接說。不申請不收費，面談不收費。