債務知識
債務協商由本人向最大債權金融機構申請，不需要代辦；成立後，聯徵註記揭露到履約完成加 1 年。還繳得動、信用還在的人，多半先評估貸款整合。
| 你現在的狀況 | 通常先看的方向 |
|---|---|
| 每月都繳得出來，只是多筆月付壓得很緊，信用紀錄還正常 | 先評估貸款整合 |
| 已經遲繳、開始接到催收，原條件確定繳不下去 | 評估債務協商（前置協商或個別協商） |
| 協商談不成，或無擔保債務太多 | 依消債條例向法院聲請更生或清算 |
這張表是方向，不是判決。同樣欠 150 萬，有人是短期周轉卡住，有人是收入已經撐不住，走的路不一樣。
以上是法律或準法律程序，走哪一條要看債務結構與收入，必要時請洽法律扶助或律師。
以下為金融聯合徵信中心公告的「債協註記揭露期限」（2026-09-27 查詢）：
| 註記類型 | 揭露期限 |
|---|---|
| 銀行公會消金債務協商／消債條例前置協商：不成立 | 結案日起加 6 個月 |
| 同上：成立 | 履約完成日或提前清償日加 1 年 |
| 同上：毀諾、未清償 | 自毀諾日起加 3 年 |
| 同上：毀諾後清償 | 全部債務清償日起加 1 年，但不超過毀諾日起加 3 年 |
| 個別協商：成立 | 自協商成立日起，至履約完成日或提前清償日止 |
| 個別協商：毀諾／終止 | 自毀諾／終止日起加 3 年，惟不超過個別協商協議書約定之清償日 |
舉例：前置協商成立、分 8 年還完，註記大約會從協商成立一路揭露到還完後再 1 年。這段期間銀行查得到，新貸款與新信用卡通常很難過件。
協商能降月付、拉長期數，是一條合法的喘息路；代價是協商期間與之後一段時間，信用上會一直帶著註記。換句話說，它用未來幾年的借貸空間，換現在的月付壓力。還繳得動的人，這個交換通常不划算。
貸款整合是把信貸、信用卡循環、民間借款等多筆債，整合成一筆利率較低、還款路徑較清楚的貸款。它是一筆正常的貸款行為，不會留下「協商」註記；申請時一樣會有聯徵查詢，所以不要沒有方向地連續送件。
| 比較項目 | 債務協商 | 貸款整合 |
|---|---|---|
| 本質 | 跟債權人談條件或減息 | 借一筆較低息的新貸款，還掉舊債 |
| 找誰 | 本人向最大債權金融機構（或法院、調解委員會） | 向金融機構申請新貸款 |
| 聯徵 | 有協商註記，揭露期限見上表 | 屬正常貸款紀錄，申請時有查詢紀錄 |
| 適合誰 | 已繳不出、面臨催收 | 繳得動、月付吃緊、信用還在 |
| 月付變化 | 可大幅降低，代價是信用 | 有機會下降，幅度依個案核貸條件而定 |
名下有房的人，整合時可以把不動產納入評估，額度空間通常比純信用大，能不能做、條件如何依個案而定。
評估整合時，我們會把「月付差多少」和「總成本差多少」分開列給你看：房貸年限拉長，每個月現金流少支出，但整段期間的總成本可能比原本高。還有一件事要先想清楚：原本信貸、卡循繳不出來是信用問題，整合進房貸後繳不出來會是房子的問題，所以每月房貸月付必須是繳得起、繳得久的金額。整合不是每個人都該做，面談時我們會先算，不合適就直接說，該走協商的，請你本人向最大債權金融機構申請；整合的缺點與陷阱見〈貸款整合〉。
前置協商查詢專區提供的「前置協商申請書」（106 年 3 月版）頁尾寫著：「近來不法代辦公司猖獗，提醒 台端應多加注意，如有任何債務協商需求，請與最大債權金融機構聯絡，切勿輕信及委託代辦公司，以免受騙上當！」同一份申請書也寫明，原債務已有的債信不良紀錄，不會因為申請前置協商而註銷。銀行局也要求協商期間本人至少面談一次，就是為了這件事。
前置協商向最大債權金融機構申請即可。如果有人說要先收錢幫你「談到更低」，先停下來，直接打給你的最大債權銀行確認。
我們能幫的是前段的判斷：你還有沒有整合的空間，還是已經該走協商。協商本身請你本人向銀行申請，鋮馨不代辦協商，也不收取任何協商相關費用。
評估整合的流程：
費用：成功核貸後才收取服務費，收費項目於提案時書面列明。免費評估，不申請不收費，面談不收費。
前置協商是向你欠款金額最多的那家金融機構書面申請，也就是最大債權金融機構；也可以向住居所地的法院或鄉鎮市區調解委員會聲請調解。本人直接申請即可，不需要透過代辦。
依消費者債務清理條例第 151 條，要以書面提出，並附財產及收入狀況說明書、債權人及債務人清冊，按債權人人數提出繕本或影本。各銀行另有申請書格式，以最大債權金融機構說明為準。
依消費者債務清理條例第 153 條，自提出請求逾 30 日未開始協商，或開始協商逾 90 日協商未成立，債務人可以直接向法院聲請更生或清算。
依金融聯合徵信中心公告，前置協商或銀行公會消金債務協商成立者，註記揭露至履約完成日或提前清償日加 1 年；不成立者自結案日起加 6 個月；毀諾未清償者自毀諾日起加 3 年。
要看協商狀態與目前的聯徵紀錄。註記還在揭露期間時，銀行受理整合的難度通常較高；名下有房者仍可能有以不動產為基礎的評估空間，能否進行依個案而定。
前置協商申請書頁尾提醒，有債務協商需求請直接與最大債權金融機構聯絡，切勿輕信及委託代辦公司。銀行局也要求協商期間本人至少面談一次。付錢給第三方，並不會換到比較好的協商條件。
協商未成立時，可以依消費者債務清理條例向法院聲請更生或清算。更生的門檻是無擔保或無優先權的本金及利息債務總額未逾新臺幣 1,200 萬元。程序選擇建議洽法律扶助或律師。
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電話 → 02-2249-0517 / 0958-139-786
新北市中和區中正路 468 號
不申請不收費，面談不收費。
本文為一般資訊分享，非要約或個案承諾。貸款方案條件均依個案財務狀況、不動產與擔保條件及市場情況而定；本公司非金融機構，提供諮詢與媒合協助、非資金提供方，最終核貸由金融機構決定。申請前請詳閱契約條款，並衡量自身還款能力。
債務協商／前置協商為法律債務清理程序，非本公司承作業務。