台灣民間借貸的利率，通常在月息1.5%～3%之間。換算成年息，就是 18%～36%。
同樣一筆200萬的借款：
| 借款來源 | 利率 | 每月利息 | 一年利息總額 |
|---|---|---|---|
| 民間借貸（月息2%） | 年息24% | 40,000元 | 480,000元 |
| 銀行房貸（年息2.2%） | 年息2.2% | 3,667元 | 44,000元 |
| 差距 | — | 36,333元 | 436,000元 |
同樣200萬，繼續付民間借貸，一年多付43萬。這不是小數字，這是台灣很多家庭陷入財務困境的根本原因。
因為當初去借民間的原因通常是：信用有問題、銀行拒絕、急需資金。而這些問題，在借了民間之後，並不會自動消失。
但這不代表你永遠轉不了。只要符合以下3個條件，大多數情況下可以轉銀行。
銀行看的是「擔保品」。名下有房，銀行就有安全感。就算你的信用紀錄有瑕疵，只要房子的市值夠、淨值夠，仍有銀行願意承作。
不同銀行對信用的容忍度不同。我們的工作之一，就是找到對你狀況最友善的銀行，而不是讓你被一家拒絕就放棄。
銀行審核時，會要求你提供民間借貸的相關文件，證明這筆錢的來源與用途。非正式的借款（沒有合約、沒有轉帳紀錄）可能在申請時造成麻煩，建議提前整理。
整合進銀行後的利率雖然大幅下降，但銀行仍然會審核你的收入是否足以還款。薪資收入最好準備近6個月薪資單與扣繳憑單；自僱者則需提供近2年的所得稅申報資料。
⚠️ 常見誤解：很多人以為有聯徵紀錄就一定轉不了銀行。事實上，只要不動產淨值充足，部分銀行（尤其是地方性銀行與農漁會信用部）仍有機會承作。關鍵在於找對銀行、準備對的文件。
不一定。要看是什麼程度的問題：
每個情況都不一樣，建議先評估再決定方向，不要因為一家銀行拒絕就認為完全沒路。
合法的民間借貸合約中，通常都有提前還款的條款。只要照合約條件清償，債主無法阻止你轉貸。若有糾紛，建議諮詢律師。
是的。銀行貸款的還款紀錄會反映在聯徵，按時繳款6～12個月後，信用評分通常會有明顯改善。
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