民間轉銀行
民間借款繳了很多年，本金為什麼沒下降？
問題不在你不努力，是「只繳息」的設計本來就不是為了讓本金下降。
問題不在你不努力，是「只繳息」的設計本來就不是為了讓本金下降。
民間借款若採只繳息的方式，每個月匯出去的錢主要是在支付資金使用成本，本金不會跟著明顯下降。用帳本兩欄法，左欄寫累計付出、右欄寫現欠本金，就能看清自己的位置，再評估能否分階段轉回銀行體系。
這句話，很多人當場答不出來。民間借款的帳，大部分人只記得一個數字：每個月要匯多少。至於這筆錢進去之後怎麼分配，很少有人問過。
不是大家不細心，而是每個月被還款日追著跑，根本沒有空檔回頭算總帳。
我們在中和的辦公室常做一件事，叫帳本兩欄法。做法很單純：左邊那欄，寫你這些年實際付出去的錢；右邊那欄，寫你現在還欠的本金。
兩欄一擺，很多人臉色就變了。左邊越疊越高，右邊那個數字，跟當初借的時候幾乎一樣。
這不是個人努力與否的問題。「只繳息」這個設計，本來就不是為了讓本金下降而存在的。
每個月繳出去的錢，主要對應的是資金的使用成本；只要本金沒有被攤還，下個月的計算基礎就還是同一筆。這也是為什麼有人繳了很多年，回頭一看卻像原地踏步。
把這件事看懂，不是要責怪自己，而是讓你知道問題出在結構，不在你身上。
兩欄對完，才談處理順序。通常會一起盤點三件事，而不是只盯著利率。
至於能不能轉、轉多少，依個案審核。我們做的是整理資料、評估方向與媒合協助。
但至少，你會第一次知道自己站在哪裡。
銀行的月付通常含本金攤還，所以每個月的付款會同時讓本金往下走，這是和只繳息最大的結構差異。要留意的是，月付不等於省利息，而是每個月的現金流壓力與還款結構不同。
是否適合分階段轉回銀行，要看不動產條件、收入與信用狀況，因人而異，不能一概而論。
不申請不收費，面談不收費。
新北市中和區中正路 468 號
實際結果依個案不動產條件、財務狀況與市場情況而定。
只繳息的約定下，每月付款主要對應資金使用成本，本金通常不會因此下降。實際仍要看合約條款，建議先攤開合約與匯款紀錄對照，確認本金有沒有被攤還。
左欄需要這些年的匯款紀錄或轉帳明細，右欄需要借款合約與目前本金金額。資料越完整，越能看清實際付出與剩餘本金的差距。
可以評估，但能不能轉、轉多少，依個案不動產現況、收入與信用狀況而定，也常是分階段處理。
謄本上的設定會影響不動產目前的權利狀態與順位，也是銀行審核時會看的重點之一。需要先釐清怎麼處理，才能判斷後續轉回銀行的路徑。
本文整理自鋮馨社群貼文（原文），內容為觀點與解析，非新聞報導。
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