民間轉銀行
民間借款繳了好幾年，本金為什麼一毛沒少？
每個月準時匯款、關係維持得很好，卻沒有人提醒你：繳的全是利息。
每個月準時匯款、關係維持得很好，卻沒有人提醒你：繳的全是利息。
因為多數民間借款採「只繳息、不攤本金」的方式，每月準時繳的都是利息，本金原地不動。民間轉銀行做的，是分階段把這筆借款轉回銀行房貸；銀行月付含本金攤還，繳一期本金就少一點。能否轉、怎麼轉，依個案不動產與財務狀況評估，最終核貸由金融機構決定。
一位六十多歲的退休族來找我們，帶著一本存摺。這幾年他每個月固定匯一筆錢給民間債主，從來沒遲過。我們問他：那本金還剩多少？他愣了一下，說，應該跟一開始差不多。
這就是民間借款最安靜的地方。它不會催你，你每個月按時繳，關係也維持得很好。但你繳的全是利息，本金原地不動。繳了三年、五年，帳面上跟第一天一樣。
沒有逾期、沒有催收、沒有衝突，所以也沒有警訊。很多人就這樣一直繳下去，直到某天翻開存摺算一算，才發現這條路沒有終點。
市場上常見的民間借款，是以「月息」計價，慣行區間大約落在月息一％到二％，換算年息約當十二％到二十四％。這種借款的還款結構，通常只約定每月繳利息，本金要一次還清才算結束。
換句話說，你每個月匯出去的錢，一毛都沒有碰到本金。繳得越久，付出的利息越多，欠的卻還是同一筆。這不是你繳得不夠認真，而是結構本身就長這樣。
退休族特別容易卡在這裡：收入是固定的退休金，繳得起利息，就一直繳，生活也還過得去，於是沒有人提醒他其實可以換一條路。
民間轉銀行，是把這筆只繳息的民間借款，分階段轉回銀行的房貸體系。市場上銀行房貸年息大致落在二％到三％的區間，這是市場慣行的敘述，不是對任何個案的承諾，實際利率依個人條件而定。
但對這位退休族來說，最大的差別其實不是利率數字，而是還款結構：銀行的月付裡含有本金攤還，繳一期，本金就少一點。用他的話說，是「本金第一次開始下降」。
要提醒的是，銀行月付因為含本金攤還，不能直接拿來跟民間的純利息月付比較高低；重點是每一期都在讓債務變小，這條路有終點。
民間轉銀行不是換個窗口這麼簡單，銀行會實際審核。能不能走、走幾步，都要依個案評估，最終核貸由金融機構決定。
一般來說，銀行主要看三件事：名下不動產的條件、信用紀錄、收入證明。有些案子可以一次轉過去，有些需要分階段處理，先整理債務結構、養出銀行看得懂的還款軌跡，再送件。
團隊在不動產租賃與融資領域有二十多年經驗，歷來曾協助客戶向三十九家以上銀行送件，不同銀行對退休族、對民間債務的態度差異很大，送對地方往往比急著送件更重要。
如果你或家人正處在類似狀況，不必急著做決定，但可以先把資料整理清楚，讓評估有依據。
曾經被銀行拒絕過也不代表沒有機會，狀況會變、銀行政策也會變，曾遭拒貸仍可重新評估。免費評估、不申請不收費，評估完不適合走，也至少知道自己站在哪裡。
不申請不收費，面談不收費。
新北市中和區中正路 468 號
實際結果依個案不動產條件、財務狀況與市場情況而定，本公司非金融機構，最終核貸由金融機構決定。
有機會，但依個案評估。銀行看的是可佐證的固定收入與還款能力，退休金入帳紀錄、租金收入都可能被採認，搭配名下不動產條件與信用紀錄綜合判斷，最終核貸由金融機構決定。
準時繳款是好事，但銀行主要審核不動產條件、聯徵信用紀錄與收入證明，民間繳款紀錄不一定直接列入。整理清楚匯款紀錄仍有幫助，能讓債務全貌更透明，利於規劃分階段轉貸。
不一定，因為結構不同。民間月付通常是純利息，銀行月付則含本金攤還，兩者不能直接比較高低。差別在於銀行每繳一期本金就減少一點，債務有明確終點，實際月付依個案核貸條件而定。
可以。個人財務狀況、不動產條件與銀行政策都會隨時間改變，曾遭拒貸仍可重新評估。有時透過分階段整理債務與還款軌跡，再選擇合適的銀行送件，結果可能不同，最終仍由金融機構決定。
本文整理自鋮馨社群貼文（原文），內容為觀點與解析，非新聞報導。
實際結果依個案不動產條件、財務狀況與市場情況而定，本公司非金融機構，最終核貸由金融機構決定。