長照給付不是全額買單。缺口來自額度內的部分負擔、超出額度的全額自費，以及給付範圍外的支出。
先講結論：長照給付不是「政府全額買單」，它是在核定額度之內、依身分別分攤。所以自付缺口的來源有三個：①額度內你要負擔的部分負擔比率；②超出核定額度的服務，全額自費；③根本不在四類給付範圍內的支出（例如住宿式機構的費用，走的是另一套補助方案）。算缺口不是查平均數，是把你家這三筆加起來、再乘上「可能要撐多久」。
長照剛開始的時候，家裡通常是靠意志力撐的。誰請假、誰跑醫院、誰半夜起來翻身，大家咬著牙排班，沒有人在算錢。
問題出在後面。照顧不是一個事件，是一段期間。當它從幾個月變成幾年，靠意志力排出來的班表會先垮，接著垮的是現金流——因為每個月都在流出，而收入那一側沒有跟著長大。
先說清楚一件事：本文標題的「第三年」不是統計數字，也不是預測。照顧會持續多久，沒有人能事先知道，本文也不引用任何來源不明的平均年限。「第三年」只是一個提醒：長照這筆帳真正的殺傷力不在單月金額，而在它會乘以一個你無法決定的期間。
所以這篇文章只做一件事——把「每個月到底差多少」這個數字，用一個可以重複使用的算式攤開。你家的數字要用你家的帳單填，不能用網路上的平均數。
很多家庭第一次接觸長照服務時，會有一個直覺的期待：「政府有長照，那應該就有人來幫忙照顧了吧。」
實際的制度設計不是這樣。長照給付是額度制＋部分負擔制：照管專員先評估出長照需要等級，依等級核定給付額度；你在額度內使用服務，再依經濟狀況的身分別，自付一定比率。
依《長期照顧服務申請及給付辦法》，給付分四類，額度週期各不相同：
| 給付類別 | 額度週期 |
|---|---|
| 照顧及專業服務 | 按月核給（額度以六個月為一期，未使用完得於六個月內保留使用，期滿歸零） |
| 交通接送服務 | 按月核給（同上，以六個月為一期） |
| 輔具及居家無障礙環境改善服務 | 每三年給付一次 |
| 喘息服務 | 每年給付一次 |
這張表本身就藏著兩個常被忽略的重點：
部分負擔則依經濟狀況分三類：第一類政府全額補助、第二類自付 5～10%、第三類自付 16～30%（衛福部長照專區公告）。
這是最好算的一筆：你在核定額度內用了多少服務，就依身分別的比率自付。這一筆的特性是可預期、隨使用量等比例變動，也是三者中最容易被家庭接受的一筆。
這一筆才是缺口真正的主要來源。
核定額度是依長照需要等級算出來的，而實際的照顧需求不會剛好等於等級。當照顧需求高於等級所核定的額度——例如需要的服務時數更多、需要的服務組合更密集——超過的部分不再適用部分負擔比率，而是由使用者全額自行負擔。
用一句話說：部分負擔是「額度內」的折扣；額度用完之後，就沒有折扣了。
這解釋了一個很多家庭的困惑：明明領到了長照給付，為什麼每個月還是差這麼多？因為長照給付填的是額度內那一格，而你家的需求可能站在格子外面。
第三筆最容易被整個漏掉，因為它甚至沒有出現在長照的帳單上。
長照給付的四類服務是有邊界的。住宿式服務機構的費用就是最典型的例子——它不是靠上面那四類給付支應，而是走另一套獨立的方案：「住宿式服務機構使用者補助方案」。制度上這是兩條不同的路，不是同一條路的延伸。
誠實揭露：關於「哪些支出不在長照給付範圍內」，本文查證時未能找到衛福部或縣市長照中心的官方逐條排除清單。因此本文不列舉任何「官方認定不給付」的項目清單，只依制度結構說明：長照給付涵蓋的是上述四類服務；住宿式機構費用另循補助方案辦理。其餘支出是否在給付範圍內，請以照管專員核定的照顧計畫與各縣市長照管理中心的說明為準。
如果長輩已經入住或準備入住住宿式服務機構，要看的是另一個方案。
依衛福部公告，住宿式服務機構使用者補助的條件是：經評估符合長照需要等級第 4 級以上，或具身心障礙證明中度以上，且當年度累計入住達 180 天；未滿者按月計算。
金額沿革要看清楚：
但這裡有一個必須講的但書：這是逐年公告的補助方案。本文查證日（2026-08-12）確認，部分縣市 115（2026）年度的公告仍載明「補助金額尚待中央公告」。所以請不要把 12 萬當成 2026 年度已經定案的數字——實際額度、資格與申請期間，一律以衛福部及你所在縣市當年度的公告為準，或直接洽詢當地長期照顧管理中心。
即使補助足額，這筆錢在算術上的意義也要看清楚：它是年度額度，換算成月，是把年度額度除以 12。用年度數字去對月缺口，會把自己算得太樂觀。
以下是結構性算式，沒有任何一格由本文代填數字——每一格都要用你家的實際帳單與核定結果填。
幾個容易算錯的地方，先標出來：
資金需求量級 ＝ 每月自付缺口 × 可能要撐的月數
期間沒有人算得準，所以這一步不是要你「猜對」，是要你看到量級。同一個月缺口，乘 12 個月和乘 36 個月，是兩個完全不同性質的問題：
這一步的價值不在算出正確答案，在於避免用錯量級的工具。用長期方案去解短期缺口，成本會過高；用短期方案去撐長期缺口，會反覆重來，而且每一次重來都在消耗全家人的耐心。
當缺口從「這個月比較緊」變成「每個月都差這麼多、而且看不到終點」，有三件事會跟著改變，值得在做任何決定前先看見：
把算式填完之後，才輪到談方向。以下這幾類沒有優劣之分，只有適不適合，而且建議照這個順序評估：
至於「這個家的房子要不要動」，那是另一個更前面的問題——建議先把〈爸媽的房子要不要賣？先問這 6 個問題〉那六題按順序過一遍，再回頭看這裡的第 4、5 類。產權人本人的理解與同意，是任何方案的前提。
不是全額補助。長照採額度制與部分負擔制：照管專員評估長照需要等級後核定給付額度，使用者在額度內依經濟狀況的身分別自付一定比率——依衛福部長照專區公告，第一類政府全額補助、第二類自付 5～10%、第三類自付 16～30%。此外，超出核定額度的服務由使用者全額自行負擔，因此即使已申請長照服務，家庭通常仍會有自付缺口。
建議用結構性算式而非平均數：每月照顧與生活相關支出總額，減去長照給付當月實際折抵的金額（核定額度內使用的服務金額扣除部分負擔後的部分），再減去其他補助換算成月的金額、長輩本人每月可支應的固定收入、以及家庭成員目前每月實際分攤的金額，得到的才是每月缺口。要注意不能直接用「核定額度」相減，因為核定額度是上限而非實際折抵金額，超出額度的支出必須留在支出端。
會。依《長期照顧服務申請及給付辦法》，照顧及專業服務與交通接送服務按月核給，額度以六個月為一期，未使用完得於六個月內保留使用，期滿歸零；輔具及居家無障礙環境改善服務為每三年給付一次，喘息服務為每年給付一次。因此「捨不得用」反而可能造成額度歸零。
依衛福部公告，補助對象須經評估符合長照需要等級第 4 級以上或具身心障礙證明中度以上，且當年度累計入住達 180 天，未滿者按月計算；金額自 112 年度起由每人每年最高 6 萬元調增為每人每年最高 12 萬元，並取消排富規定。惟本方案逐年公告，2026（115）年度的實際額度、資格與申請期間，請以衛福部及各縣市當年度公告為準，或洽當地長期照顧管理中心。
本文不提供費用金額區間。住宿式服務機構的收費與看護費用，依機構、地區、照顧等級與服務內容而異，且無官方全國統一公告的費用區間，任何網路上的平均數都不適合當作你家的計算基礎。建議直接向擬入住的機構索取正式收費明細，再用實際數字填入本文的缺口算式。
| 事實 | 來源 |
|---|---|
| 長照服務對象（長照需要等級 2 級以上；65 歲以上老人／55 歲以上原住民／50 歲以上失智症者，115-01-01 起新增 49 歲以下失智症者／失能身心障礙者／115-01-01 起新增急性後期整合照護計畫收案對象）；申請四管道；部分負擔三類（第一類全額補助／第二類 5～10%／第三類 16～30%） | 衛福部長照專區 1966「申請長照服務」（官方） |
| 四類給付額度週期：照顧及專業服務與交通接送按月核給、額度以六個月為一期未用完得保留六個月期滿歸零；輔具及居家無障礙環境改善每三年一次；喘息服務每年一次。核定給付額度後依身分別自負擔一定比率；超出核定額度部分由使用者全額自行負擔 | 全國法規資料庫《長期照顧服務申請及給付辦法》 |
| 長照給付四大類別分類 | 衛福部長照專區 1966「給付及支付」（官方） |
| 住宿式服務機構使用者補助：108–111 年度每人每年最高 6 萬元且有排富（所得稅率未達 20%）；112 年度起長照需要等級 4 級以上調增為每人每年 12 萬元並取消排富 | 衛福部長照專區 1966「住宿式服務使用者補助方案」（官方） |
| 住宿式補助資格：長照需要等級第 4 級以上或身心障礙證明中度以上、當年度累計入住達 180 天、未滿者按月計算 | 衛福部新聞稿（官方） |
| 115（2026）年度住宿式補助金額中央尚未重新公告（縣市公告載明「補助金額尚待中央公告」） | 高雄市政府衛生局 115 年度公告（官方） |
| 長照 3.0 經行政院 114-12-31 核定、期程 115–124 年、2026 年起實施 | 衛福部長照專區 1966「長照十年計畫 3.0」（官方） |
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