二胎房貸
以 2026 年 9 月 27 日查詢的國泰世華、凱基兩家銀行官網為例，二順位房貸年利率約 3.4%～15.88%；民間多報月息，月息 1 分約等於年息 12%，民法規定約定利率超過週年 16% 的部分無效。利率因人而異，本文數字非承諾。
下表只收「機構自己在官網公告」的數字，查詢日為 2026-09-27。這不是鋮馨的報價，也不代表你會拿到表內的利率。
| 來源 | 產品 | 官網揭露年利率 | 總費用年百分率 | 額度／年限 |
|---|---|---|---|---|
| 國泰世華商業銀行官網 | 二順位房貸 | 3.45%～15% | 3.75%～15.35% | 新臺幣 20 萬～150 萬／最長 10 年 |
| 凱基商業銀行官網文章（2026-05-18） | 二胎房貸 | 3.4%～15.88% | 頁面未列 | 最高 500 萬／最長 10 年 |
| 融資租賃公司 | 房屋借款 | 金管會要求廣告與招攬以年利率及總費用年百分率揭露 | 依各公司公告（須以年利率及總費用年百分率揭露） | 依各公司公告 |
| 民間管道 | 多以月息報價 | 月息 1～2 分，年化約 12%～24%（市場慣行敘述，非統計） | 應要求書面列明 | 依個案 |
從這張表可以讀出三件事：
利率因人而異、非承諾，各機構條件以其當期公告與個案審核為準。
除了上表兩家，下列銀行也在自家官網公告二順位房貸的利率與總費用年百分率，查詢日同為 2026-09-27。這張表不是鋮馨的報價，也不是合作銀行名單；利率因人而異、非承諾。
| 銀行（官網） | 產品 | 官網公告年利率 | 總費用年百分率 | 官網試算條件（計算基準日） |
|---|---|---|---|---|
| 凱基銀行 | 次順位房貸（產品頁；與上表凱基文章為不同頁面） | 3.87%～5.87%（機動） | 4.47%～6.49% | 50 萬、7 年 |
| 台新銀行 | 二順位房貸 | 3.92%～14.00% | 4.64%～15.04% | 50 萬、7 年（2026-05-21） |
| 玉山銀行 | 二順位貸款 | 3.76%～9.88% 起（另有前 6 個月優惠期） | 約 4.05%～10.20% 起 | 50 萬、7 年（活動至 2026-12-31） |
| 遠東商銀 | 二順位房貸 | 4.0%～10.5%（浮動） | 4.3%～11.2%（浮動） | 50 萬、7 年（2025-05-23） |
| 王道銀行 | 二順位房貸 | 4.31%～16%（機動） | 5.57%～18.38%（機動） | 30 萬、5 年（2026-03-23） |
| 陽信銀行 | 本行二順位房貸（限該行房貸戶） | 定儲利率指數加 2.02%～3.77% 起（浮動） | 4.11%～5.87% | 50 萬、7 年（2024-11-27） |
| 陽信銀行 | 他行二順位房貸 | 定儲利率指數加 2.52%～5.77% 起（浮動） | 4.61%～7.88% | 50 萬、7 年（2025-05-29） |
| 新光銀行 | 二順位房貸 | 3.34% 起（一段式機動；官網未列上限） | 3.88% 起 | 50 萬、7 年（2025-01-15） |
讀這張表要注意四件事：各家試算用的貸款金額、期間與費用不同，總費用年百分率不能直接橫比，要拿同樣條件的書面報價來比；總費用年百分率把開辦費等費用攤進去，數字本來就會高於利率本身；表內的「起」字是各銀行官網原文，意思同上一段，是區間下緣，不是多數人拿到的數字；民法第 205 條的 16% 指的是約定利率，總費用年百分率另含開辦費等費用，兩者不是同一個數字，不能拿總費用年百分率去對 16%。陽信兩項以定儲利率指數加碼計價，不是固定數字。
二胎是同一間房子在一胎房貸之外，再設定一個順位在後的抵押權。萬一債務人無法履約、房子進入處分，一順位先受償，二順位排在後面。承作方承擔的風險比較高，利率就反映這個差距。
所以「房子明明值很多錢，利率怎麼還這麼高」，答案在於：利率看的是一胎拿走之後還剩多少保障，不是房子總價。
| 管道 | 報價方式 | 審核重點 | 要核對的文件 |
|---|---|---|---|
| 銀行二順位 | 年利率＋總費用年百分率 | 信用、負債、收入、擔保 | 信用報告、契約、還款表 |
| 融資租賃公司 | 年利率＋總費用年百分率（金管會要求揭露） | 依公司與產品 | 實際債權人、還款表、費用明細 |
| 民間管道 | 常用月息 | 依擔保與還款安排 | 債權人、契約、設定與清償文件 |
金管會 2025 年 6 月 26 日發布新聞稿，將融資租賃公司分階段納入金融消費者保護法適用，並規定這些公司從事廣告、招攬時，利率與費用要以年利率及總費用年百分率揭露。如果對方只講「月付多少」，不講年利率和總費用年百分率，先要書面資料再談。
| 月息報價 | 月利率 | 年化利率 |
|---|---|---|
| 1 分 | 1% | 約 12% |
| 1.33 分 | 1.33% | 約 16%（民法約定利率上限） |
| 2 分 | 2% | 約 24% |
民法第 205 條：「約定利率，超過週年百分之十六者，超過部分之約定，無效。」換算約當月息 1.33 分。月息 2 分年化約 24%，超過 16% 的那一段在法律上無效。
最常見的誤讀是「月息 2 分聽起來比年息 8% 便宜」。其實月息 2 分年化約 24%，是年息 8% 的三倍。
廣告上的「利率 X% 起」只是其中一個數字。開辦費、手續費、鑑價費、設定登記相關費用，都會讓實付成本高於牌告利率。總費用年百分率把這些費用攤進去，是比較不同方案時比較公平的基準。拿到兩份報價時，先把兩邊都換成總費用年百分率，再看年限與還款方式。
市場慣用的概算式：房屋鑑價 × 承作機構認定成數 − 一胎剩餘本金 ＝ 擔保空間概算。
成數是連一胎一起算的，不是另外再給；正式審核也可能用原抵押權的設定金額來扣，而不是剩餘本金。概算只是方向，正式額度要依鑑價、設定、信用與還款來源逐案審核。
鋮馨是不動產融資諮詢與媒合顧問。流程如下：
費用：成功核貸後才收取服務費，收費項目於提案時書面列明。不申請不收費，面談不收費。
以 2026 年 9 月 27 日查詢的銀行官網資料為例，國泰世華二順位房貸揭露年利率 3.45%～15%、總費用年百分率 3.75%～15.35%；凱基銀行官網文章寫二胎房貸利率 3.4%～15.88%。實際利率依信用、收入、一胎餘額與房屋條件個案審核，利率因人而異，這些數字不是承諾。
差在承作主體、審核方式、利率、費用、年限與還款安排。銀行審核信用與收入較嚴；融資租賃公司依金管會規定，廣告與招攬時要以年利率及總費用年百分率揭露成本。比較時兩邊都換成總費用年百分率再看。
月息 1 分就是月利率 1%，年化約 12%。月息 2 分年化約 24%。跟銀行年息比較之前，一定要先乘以 12 換成年化利率。
有。民法第 205 條規定，約定利率超過週年 16% 的部分，其約定無效，換算約當月息 1.33 分。
常見有開辦費、手續費、鑑價費與設定登記相關費用。以國泰世華二順位房貸為例，官網寫明其他相關總費用為貸款金額的 1%。比較方案時請看總費用年百分率，不要只看牌告利率。
「起」是區間下緣，通常只適用信用、收入與房屋條件最好的申請人。多數人拿到的會落在區間中段以上，實際數字以承作機構個案審核為準。
銀行審核較嚴，非銀行管道條件較寬但利率與費用通常較高。能不能辦、條件如何，要看你的財務狀況與不動產條件。
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不申請不收費，面談不收費。
本文為一般資訊分享，非要約或個案承諾。貸款方案條件均依個案財務狀況、不動產與擔保條件及市場情況而定；本公司非金融機構，提供諮詢與媒合協助、非資金提供方，最終核貸由金融機構決定。申請前請詳閱契約條款，並衡量自身還款能力。