中和貸款整合
中和有 402,076 人、184,004 戶、93 里 2,998 鄰（115 年 8 月，新北市民政局），在新北 29 區裡排第 3。月付壓得人喘不過氣的家庭，通常不是某一張單據太重，而是三張單據各看各的：信貸繳款單看一欄、信用卡帳單看一欄、民間借據又是另一種算法。這一頁不先講整合，先帶你把三張翻到該看的那一欄。鋮馨總部在中和區中正路 468 號，與衛福部雙和醫院同一條中正路。
中和貸款整合，先做的不是試算，是把三張單據翻到該看的那一欄。信貸繳款單看「本金餘額」與「年利率」，不是看每期金額；信用卡帳單看「循環信用餘額」與「循環信用利率」，本期應繳那一行是安撫、不是答案；民間借據看「月息」與「期數」，月息乘 12 換成年息，才能跟前兩張放在同一張桌上比。三張的每月扣款相加，才是你真正的月付。整合做的事，是把三張變成一張銀行房貸對帳單：一個扣款日、一個利率、一個年限；額度來自「房屋估值 × 可貸成數 − 第一順位房貸剩餘本金」，成數依銀行鑑價與個案審核，本頁不代入。本公司非金融機構，最終核貸由金融機構決定。
信貸繳款單通常印三個數字：每期應繳金額、本金餘額、年利率（有的印總費用年百分率）。多數人只看第一個，因為那是這個月要拿出來的錢。整合要看的是後兩個：本金餘額決定這筆還要繳多久，年利率決定這筆值不值得併。對照的官方錨點是五大銀行消費性貸款利率 2.566%（中央銀行，115 年 7 月，僅五大銀行）；你單據上的那一欄若是兩位數，這一張就是整合時排在最前面的。
中和的信貸繳款單常常不只一張。這裡的營業稅籍有 29,688 家，獨資占 35.7%、資本額中位 50 萬元（財政部營業稅籍登記資料，資料日 115 年 9 月 13 日，自行統計）——華新街的店、興南觀光夜市的攤、立德街與中山路上的印刷廠（中和工廠登記清冊裡印刷 552 家，占中和工廠 26.2%；新北市經發局，115 年 6 月，自行統計），老闆本人的信貸往往是店在用。店和家的信貸各一張，兩張的本金餘額要分別寫下來，別合成一個「大概還剩多少」。
欄位名稱依各銀行單據而異；有兩張以上信貸就抄兩份。金額由你自己填，本頁不代入任何示意數字。
信用卡帳單上字印得最大的一行是本期應繳金額，繳了那一行，帳單就不會催你。但整合要看的是另外兩欄：循環信用餘額，以及循環信用利率。銀行法第 47 條之 1 第 2 項定的上限是「循環信用利率不得超過年利率百分之十五」；你帳單上的利率欄若貼著上限，餘額每個月都在滾。全國的規模放在旁邊當背景：信用卡循環信用餘額 1,190.06 億元、未到期分期付款餘額 2,639.16 億元（金管會銀行局，115 年 7 月）。
中和有一種帳單特別難拆。興南段 320 地號等更新地區劃定書寫道，「信義街 41 巷、興南路一段 19 巷側延伸之巷道多為 4 至 5 樓老舊公寓，大多以 1 樓作商業使用、2 樓以上作住宅使用」（新北市政府興南段 320 地號等更新地區劃定計畫書，114 年 10 月）。樓下做生意、樓上住家的家庭，一張信用卡常同時付進貨與家用，循環餘額裡分不出哪一筆是店的、哪一筆是家的。整合不需要你先拆清楚——併掉的是餘額，不是明細；拆帳是之後的事。
有幾張卡就抄幾份；未到期分期通常不計入循環利率，但仍是每月扣款的一部分。
民間借據沒有制式格式，欄位散在契約各處：本金、月息、期數、有沒有設定抵押、其他費用（手續費、代書費、開辦費）。它跟前兩張最大的差別是計息單位——民間習慣講月息，銀行講年息。月息 1% 乘 12 是年息 12%，月息 2% 乘 12 是年息 24%；市場慣行的民間月息 1–2%（約當年息 12–24%），要換成年息，才能跟信貸的 2.566% 錨點、信用卡的 15% 上限排在同一列。
中和的借據有一個世代特徵。65 歲以上的戶長占 32.2%、55 歲以上占 54.7%，戶長平均 56.98 歲（115 年第 1 季，內政部不動產資訊平台）；只有老年人口居住的住宅 20,740 宅，一年增加 7.5%（114 年第 1 季至 115 年第 1 季，同上）。借據有可能是上一代簽的，下一代整理帳單時才發現，而且已經設定在老公寓上。三張單據裡如果只有這一張利率是兩位數、又已設定在房子上，路徑不是本頁的整合，是分階段轉回銀行，見中和民間轉銀行。
借據若沒寫利率、只寫每月要付的金額，就把金額除以本金、再乘 12，自己算出年息。
三張單據各抄完，把「每月扣款」那一欄加起來。這個數字多半比你心裡的那個大，因為心裡的那個通常只記得最大的一張。整合做的事很具體：用一筆以不動產擔保的銀行貸款清償三張，之後你每個月只收到一張對帳單，上面同樣印本金餘額、利率、年限、每期本息、總費用年百分率——欄位跟信貸那張像，數字的量級不一樣。
三張各自的年利率並列在旁邊，整合時先併利率最高、餘額最大的那張。
整合後的利率、年限與每期本息依核貸結果而定；本頁不代入任何示意數字。
這張對帳單能不能開得出來，看的是房子有沒有空間：
房屋估值 × 可貸成數 − 第一順位房貸剩餘本金 ＝ 可整合空間（概算）
三個變數裡，可貸成數依銀行鑑價與個案審核，本頁不代入；估值看型態。依內政部實價登錄開放資料 115 年第 1、2 季自行統計，中和住宅大樓 433 筆每坪中位 61.9 萬元（屋齡中位 17.9 年）、華廈 84 筆 55.3 萬元（屋齡中位 27.7 年）、公寓 346 筆 44.6 萬元（屋齡中位 46.4 年）。三個中位數都是全區型態別統計，不是任何一個生活圈的行情，也不是任何一戶的鑑價。
公寓估值基數雖然在三者裡墊底，但屋主多半已繳掉大半年限，第一順位房貸餘額低或已清償，扣完之後的空間未必比大樓小。中和這種型態有官方描述可對照：員山路 381 巷的員山公寓「4 幢 4 棟地上 5 層樓合法建築物，現為員山公寓共計 120 戶，屋齡約 39 年」（新北市政府員山段 445 地號等更新地區劃定計畫書，113 年 7 月）；圓通路 296 巷一帶「沿街多為 5 層樓之老舊公寓作住宅使用」（新北市政府錦和段 797 地號更新地區劃定計畫書，114 年 2 月）。這兩處各自的單價另計，每一戶都要重算。
為什麼併成一張之後，每月現金流會少支出？答案就在三張單據的利率欄。民間借款多以月息計價，月息 1–2%（約當年息 12–24%）；信用卡循環利率上限為年利率 15%（銀行法第 47 條之 1）；銀行端的官方參考錨點則是五大銀行新承作購屋貸款利率 2.29%（中央銀行，115 年 7 月）。三張裡年息兩位數的那幾筆，併進以不動產擔保的方案，利率欄換了一個量級；年限欄也通常比信貸、卡循長。
要講清楚的是：月付下降不等於總支出下降。銀行房貸的月付含本金攤還，正確的說法是「每月現金流少支出」；年限拉長之後，整體支付的總額可能反而增加。比較方案時請看總費用年百分率（APR）與總支出，不要只比月付。
你的實際利率依銀行鑑價、信用與還款能力逐案核定，比較方案請看總費用年百分率（APR）與總支出，最終核貸由金融機構決定。
鋮馨是不動產融資諮詢與媒合顧問，提供諮詢與媒合協助、非資金提供方；三張攤開之後不划算，會直接告訴你。以下四種組合，動房子不一定是對的第一步。
信貸與房貸的利率欄都貼近錨點，只有卡循貼著 15% 上限、餘額卻不大——先處理那一張就好，不必為它設定房子、付一整套費用。
把一張快繳完的房貸併進新的一筆，等於用更長的年限重算一次。南勢角站、景安站周邊一胎快繳完的公寓屋主，這一張通常不該動，該併的是另外兩張。
四種都是先算再動，最終核貸由金融機構決定。若三張加總的月付已經不是整合能處理的量級，另有以不動產本身處理的路徑，見中和售後回租，本頁不展開。
順序是先翻欄、再加總、最後才算空間。你要準備的就是三張單據最近一期（每一張都要，有幾張抄幾張）、權狀影本、第一順位房貸最近的繳款紀錄、收入證明；有店的人多帶一份 401 表。三張先用 LINE 拍照傳過來，我們把欄位抄成一張表回給你，需要看謄本與鑑價時再約。
一條底線：核貸前不預付任何費用、不交出權狀與存摺正本；手法辨識見二胎房貸詐騙怎麼分辨。
鋮馨總部在新北市中和區中正路 468 號，與衛福部雙和醫院（中正路 291 號）同一條路，離中和區公所（景平路 634-2 號）與捷運景安站（O02／Y11）都在同一個生活圈；騎車從烘爐地下山、或從華新街過來都近。不申請不收費，面談不收費。
看本金餘額和年利率。每期金額只告訴你這個月要拿出多少，本金餘額才決定這筆還要繳多久、併進來要多少額度；年利率決定值不值得併，對照錨點是五大銀行消費性貸款利率 2.566%（中央銀行，115 年 7 月，僅五大銀行）。中和營業稅籍 29,688 家、獨資占 35.7%（財政部營業稅籍登記資料，資料日 115 年 9 月 13 日，自行統計），不少家庭同時有店的信貸與家的信貸，兩張各抄一份，不要合成一個概數。最終核貸由金融機構決定。
不用先拆。整合併掉的是循環信用餘額這個數字，不是逐筆明細；帳單上要抄的是循環信用餘額與循環信用利率兩欄，上限是銀行法第 47 條之 1 的年利率 15%。這種一樓做生意、二樓以上住家的型態，在興南段更新地區劃定書裡被寫成「大多以 1 樓作商業使用、2 樓以上作住宅使用」（新北市政府興南段 320 地號等更新地區劃定計畫書，114 年 10 月），中和很常見。整合之後把店與家的帳戶分開，是公司財務健檢的事，可以之後再做。
先看那一張有沒有設定在房子上。已設定的，處理順序是代償、塗銷、再談其他，這條路是分階段轉回銀行，見中和民間轉銀行一頁；沒設定、只是簽了借據的，可以跟信貸、卡循一起評估併成一張。判斷的依據是三張各自的年息與餘額——民間月息要乘 12 換成年息才能比，月息 1–2% 約當年息 12–24%。哪一種做法合適，依個案負債結構與收入評估，最終核貸由金融機構決定。
要算，不要猜。中和 40 年以上住宅占 45.9%（115 年第 2 季，內政部不動產資訊平台）；全區公寓 346 筆每坪中位 44.6 萬元、屋齡中位 46.4 年（依內政部實價登錄開放資料 115 年第 1、2 季自行統計；全區型態別數字，不是任何一個路段的行情）。錦和段 797 地號更新地區劃定計畫書描述圓通路 296 巷一帶「沿街多為 5 層樓之老舊公寓作住宅使用」（新北市政府，114 年 2 月），這種公寓估值基數不高，但第一順位房貸多半已繳到餘額很低，套進「房屋估值 × 可貸成數 − 第一順位房貸剩餘本金」之後，空間不一定比大樓小。成數依銀行鑑價與個案審核，本頁不代入。
多半是房貸那一張。中和住宅大樓 433 筆每坪中位 61.9 萬元、屋齡中位 17.9 年（依內政部實價登錄開放資料 115 年第 1、2 季自行統計），這類物件多在近年購入，第一順位房貸餘額仍高，估值乘成數再扣掉餘額之後，剩下的空間未必收得下三張。這時整合的重點會變成先併信貸與卡循那兩張、房貸那張不動；能併多少，要把三張的餘額放進算式才知道。以上為全區型態別數字，不是任何一個路段的行情。最終核貸由金融機構決定。
每月現金流通常會少支出，但總支出不一定變少。銀行房貸的月付含本金攤還，年限比信貸、卡循長，所以每期金額下降；年限拉長之後，整體支付的總額可能反而增加。比較的方法是把三張單據的總費用年百分率排在整合方案旁邊，看的是總支出，不是只比月付。中和 40 年以上住宅占 45.9%（115 年第 2 季，內政部不動產資訊平台），老公寓屋主一胎餘額低、整合年限的選擇空間比較大，更要先算。實際結果依個案而定，最終核貸由金融機構決定。
先分清楚哪些是個人名下的債、哪些是公司名下的債。個人名下的三張單據走本頁的整合；公司的 401 表、營所稅申報書與公司存摺對不上時，先做公司財務健檢，把金流勾稽清楚，再決定要不要進企業貸款媒合。中和營運中工廠 2,023 家（112 年底，新北市主計處統計年報），二八張工業區的老闆常兩種債混在一起繳，帳先分開，整合的算式才填得進去。
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信貸繳款單、信用卡帳單、民間借據各拍一張傳過來，鋮馨在雙和醫院同一條路上的總部替你抄成一張表；三張加起來不需要動房子的，我們會照實講。