貸款整合是什麼？把信貸、卡循、民間多筆債務併成一筆，月付降下來

貸款整合的條件：銀行通常看這 4 件事

貸款整合不是「有債就能併」，銀行審的是能不能把多筆債務換成一筆房貸。以下四件事決定走不走得通，每一項都依個案評估：

1. 名下有房：本人名下有不動產（配偶或家人名下、且產權人同意提供擔保者，依個案評估）。房屋鑑價決定可整合的上限；屋齡、地段、是否已有房貸都會影響。
2. 負債比：信貸、卡循這類無擔保債務，依金管會規範，在全體金融機構歸戶後的總餘額原則上不宜超過平均月收入 22 倍（DBR 22 倍），撞到上限就很難再用信貸整合；以房屋擔保的貸款整合看的是另一套——月付佔收入比（DSR）與房屋鑑價，所以信貸曾被拒的人，房貸整合仍可依個案重新評估。
3. 收入與還款來源：薪轉、營業收入、租金收入都可以當佐證；沒有固定薪轉的自營業者，用存摺進帳與報稅資料說明還款來源，依個案評估。
4. 信用紀錄：聯徵上有遲繳、協商或多筆查詢紀錄，不代表不能辦，而是會影響能走哪幾家銀行與條件；曾遭拒貸仍可重新評估。

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貸款整合的 3 條路：信貸整合、房貸整合、二胎整合

市面上講的「整合」其實有三種做法，差別在有沒有用房子擔保、以及能併進去多少。哪一條適合，依個案負債結構、房屋條件與銀行審核而定：

1. 信貸整合（無擔保）：用一筆新的銀行信貸清償舊的卡循與信貸。不用房子、速度快，但額度受 DBR 22 倍限制、年限短、利率通常高於房貸；民間借款多半併不進去。
2. 房貸整合（以名下房屋重新設定一筆銀行房貸）：把信貸、卡循、民間借款一次清償，改成一筆年限長、利率較低的銀行房貸。可併的金額看房屋鑑價與月付佔收入比；鋮馨主要協助這一條，過往案例月付降 30–50%（依個案）。
3. 二胎整合（原房貸不動，另設第二順位）：原本的房貸條件好、不想動時，用第二順位房貸把其他債務併進來。成數與利率介於信貸和一胎房貸之間，承作機構與條件依個案評估。

三條路的利率因人而異、本頁不列數字；民間借款的月息要先換算成年息（月息 1.5% 約當年息 18%）再和銀行方案比，才不會被「月息看起來小」誤導。想比較完整選項見售後回租 vs 二胎 vs 民間轉銀行、債務協商 vs 貸款整合。

貸款整合的缺點與陷阱：做之前要知道的 4 件事

1. 月付降，不等於總利息少：房貸年限拉長，每個月現金流少支出，但整段期間的總成本可能比原本高。提案時我們會把「月付差多少」和「總成本差多少」分開列給你看。
2. 房子變成擔保品：原本信貸、卡循繳不出來是信用問題，整合進房貸後繳不出來會是房子的問題。每月房貸月付必須是繳得起、繳得久的金額。
3. 整合完又借回來：舊卡循清償後額度又空出來，最常見的失敗是半年內再刷回去。整合後至少把用不到的卡額度調降或停卡。
4. 假冒銀行專員的「整合協商方案」：銀行不會透過民間公司打電話要你「先付手續費、先匯保證金」才能整合；自稱銀行專員、要求先付款或先匯款的，都先停下來打 165 查證。鋮馨不申請不收費、不代收任何銀行費用，所有銀行往來都由你本人與銀行直接進行。

貸款整合是否划算依個案而定，不是每個人都該做；面談時我們會先算，不合適就直接說。